Когда наступает страховой случай по каско. Как работает каско? Выплаты по каско

Мы крайне рекомендуем Вам распечатать эту статью и положить себе в бардачок, будет прекрасно, если Вам она НЕ пригодиться, но при ДТП Вы сохраните себе кучу нервов. Если произойдет страховой случай по ОСАГО или страховой случай по КАСКО , Вы будете значть, что надо делать!

Ситуация на дорогах порой бывает не совсем, скажем так, стабильной, и, зачастую, мы всё делаем правильно и соблюдаем все правила, но по какой-то причине другие автолюбители иногда любят их игнорировать. Часто повреждения авто при аварии не фатальные, но 400 000 руб., которые Вы максимум можете получить при возмещении по ОСАГО, не всегда могут покрыть ущерб от ДТП (особенно если у Вас дорогая машина). При положено возмещение 100% ущерба (даже если это полная стоимость автомобиля, который стоит 5 000 000 рублей).

Чтобы быть уверенным при ДТП, купить полис автострахования с экономией до 50% , воспользуйтесь калькуляторами. Расчет обязательного автострахования производится на калькуляторе ОСАГО . Кроме того, Вы можете сделать расчет добровольного автострахования на калькуляторе КАСКО , сравнить стоимость полиса в 10-30 страховых компаниях Вашего города.

Последовательность действий при ДТП, если у Вас КАСКО и ОСАГО

Итак, при что надо делать при аварии, если у Вас полис ОСАГО и/или КАСКО:

1.Если у Вас при ДТП есть только ОСАГО и Вы виноваты:

Возмещения по ремонту Вашей машины НЕ будет,

Возмещение на ремонт пострадавшей машины — 400 000 руб.

2. Если у Вас при ДТП есть только ОСАГО и Вы НЕ виноваты:

Вы получите возмещение до 400 000 руб. на ремонт Вашего авто,

НО!!! если у того, кто Вас «подбил» нет ОСАГО, Вам придется с ним судиться или ремонтировать свой авто за свой счёт,

При любом раскладе виновник будет ремонтировать свой авто сам.

3. Если у Вас при ДТП есть полис КАСКО и вы виноваты:

Обратитесь в свою компанию с полисом КАСКО и Вы получите полное возмещение (на ремонт Вашего авто),

Пострадавший получит возмещение до 400 000 руб. по Вашему полису ОСАГО (пункт 1) или по его полису КАСКО (если он у него есть)

4. Если у Вас при ДТП есть полис КАСКО и вы НЕ виноваты:

Вы можете обратиться за возмещением на ремонт Вашего автомобиля по полису КАСКО или ОСАГО. Но мы рекомендуем обращаться по КАСКО, так как по ОСАГО Вам дадут возмещение с учетом износа, а по КАСКО — без износа деталей ТС (уточните наличие этого пункта в Вашем полисе КАСКО),

Пострадавший получит возмещение до 400 000 руб. по Вашему полису ОСАГО (пункт 1) или по его полису КАСКО (если он у него есть).

Последовательность действий при ДТП:

1. Попали в аварию — включите аварийку. Сразу после того, как Вы включили аварийку, постарайтесь выдохнуть и взять себя в руки. Не теряйте контроль.

2. Установите аварийный знак. 15 метров от машины — в городе, не менее 30 — на трассе. Если вдруг у Вас его нет аварийного знака — СРОЧНО купите. Это необходимо, по тому, как машины могут не заметить Ваше авто на дороге (тем более, если это ночь) и «врезаться» в Ваш авто еще раз.

3. Не конфликтуйте с другими участниками ДТП. Это не приведет к тому, что страховая Вам выплатит потом больше денег. Берегите свои нервы и действуйте по инструкции.

4. Вызовите «скорую помощь», если при аварии есть пострадавшие.

5. Вызовите ГИБДД (если нет возможности оформить ДТП по Европротоколу). Не слушайте никого, обязательно вызывайте работников ГИБДД для того, чтобы они зафиксировали сам факт ДТП + все повреждения. Помните, что в состоянии стресса и аффекта, Вам будет очень сложно самостоятельно оценить ситуацию!

6. Не трогайте авто с места до приезда ГИБДД. В правилах дорожного движения прописаны Ваши обязанности при ДТП, а именно: остановить транспортное средство, включить «аварийку», выставить аварийны знак.

7. Сделайте пару фото происшествия вместо разборок с другими участниками ДТП. Их можно будет приложить к протоколу.

8. Когда приедет ГИБДД не будьте пассивными. Не оставляйте работников ГИБДД (инспектора) с другими участниками ДТП на едине. Вы можете не стесняться подсказать инспектору заглянуть под крылья и капот, дабы зарегистрировать ВСЕ повреждения. Это важно, по тому как возмещение будет производиться исходя из того, что инспектор укажет в своём протоколе.

9. Проверьте, чтобы в протоколе были зафиксированы ВСЕ повреждения. Так же рекомендуем попросить инспектора указать в протоколе все возможные СКРЫТЫЕ повреждения.

10. Запишите данные остальных участников ДТП. Это может быть ФИО, адрес, где работает и т.д.

На месте никаких справок Вам не выдадут.

Теперь (после осмотра и составления протокола) Вы можете отогнать свой авто.

Действия после ДТП:

11. Следующий этап — Вам нужно забрать протокол в отделении ГИБДД. Уточните адрес у инспектора, который будет составлять Вам протокол.

12. И последний этап — обратитесь в страховую компанию за возмещением ( или ). Пройдя по ссылкам, Вы узнаете перечень документов для получения страховых возмещениий.

Подведем итог, что нужно делать:

1. В момент аварии на дороге Вы не нервничаете и не браните себя и всех окружающих, ведь Вы на уверенны, что Вам возместят деньги за ущерб от этого «недоразумения».

2. Если получилось серьезным, а Вы на дорогой машине, то Вы получите полное возмещение на ремонт Вашего авто. То есть если Вы за рулем BMW X6 и так вышло, что «снесло полморды», то Вам страховая выплатит столько денег, сколько нужно на ВЕСЬ ремонт, а не максимум 400 000 руб., которые Вам выплатили бы по ОСАГО. В случае того, если у Вас есть КАСКО.

3. Если Вы попали в ДТП и Вы ВИНОВАТЫ — Вам страховая выплатит так же все необходимые деньги на ремонт Вашего авто. Если у Вас есть полис КАСКО.

4. Если Вы попали в ДТП и НЕ виноваты, и ущерб не такой и большой, Вам выплатят деньги на ремонт БЕЗ УЧЁТА ИЗНОСА. Если у Вас есть КАСКО.

5. Если Вы попали в ДТП и не виноваты, а у виновника нет ОСАГО, Вам НЕ нужно будет с ним судиться, обращаться к автоюристу, чтобы «выбить» денег на ремонт своего авто. Ремонт Вашего оплатит страховая, в полном объёме и без износа. Если у Вас есть КАСКО.

6. Вы станете спокойно спать по ночам, даже если не поставили машину на стоянку (в гараж). Если ДАЖЕ Вашу машину угонят — страховая выплатит Вам 100% стоимость. Если у Вас есть КАСКО.

7. Если какой-то «шутник» поцарапал Вам дверь или стекло (или и то и другое), что страховая Вам выплатит деньги на покупку нового стекла и покраску двери, веди КАСКО защищает от таких случаев, как «шаловливые» соседи, упавшие деревья, град, пожары, наводнения.

Время чтения: 7 минут

Некоторые автомобилисты полагают, что, получив полис КАСКО, они застраховали свой автомобиль от всех неприятностей. Однако подобное убеждение является серьёзным заблуждением. Каждый страховой случай по КАСКО подробно прописывается в договоре страхования, который необходимо подписывать при оформлении полиса. Если событие, ставшее причиной повреждения транспортного средства, не упомянуто в этом документе, получить компенсацию материального ущерба не получится. Именно по этой причине следует внимательно читать все пункты договора, прежде чем подписывать.

Что представляет собой КАСКО

Каждый автомобилист, решившийся на добровольное страхование своего автомобиля, хочет получить гарантии и уверенность, что в случае повреждения или утраты своего транспортного средства он получит компенсацию ущерба. Однако, для того чтобы избежать серьёзных разочарований, следует понимать, что покрывает КАСКО и от каких неприятностей может защитить.

Если условия для выплаты компенсации по ОСАГО во всех случаях одинаковы, то по добровольным полисам КАСКО каждая страховая компания имеет право вписывать в договор свой перечень рисков, которые подлежат компенсации, и предусматривать различные важные нюансы.

Законодательное регулирование КАСКО

В настоящее время не существует специального федерального закона, регулирующего перечень страховых случаев по КАСКО. Деятельность участников рынка добровольного страхования транспортных средств регулируется Законом РФ №4015-1 от 27.11.1992 г. “Об организации страхового дела в Российской Федерации”. Согласно этому документу страховщики и их объединения имеют право:

• самостоятельно устанавливать правила добровольного страхования имущества;
• определять перечень страховых случаев и рисков;
• устанавливать порядок определения размера ущерба, страховой суммы, премии и тарифа;
• утверждать порядок заключения и расторжения договора страхования;
• определять порядок выплаты компенсации;
• составлять перечень оснований для отказа в возмещении ущерба.

Правила страховых компаний относительно того, на что распространяется КАСКО и в каком порядке возмещается ущерб, должны быть составлены таким образом, чтобы они не противоречили Гражданскому кодексу РФ, другим федеральным и местным законам. Условия составления договора страхования регламентируются статьями 929 и 943 ГК РФ. Правила той или иной компании должны носить публичный характер и находиться в общем доступе для желающих с ними ознакомиться.

Ещё до заключения договора с представителем страховщика следует подробно узнать, что входит в страховые случаи КАСКО, чтобы не остаться наедине со своими проблемами в случае повреждения или утраты ТС. В зависимости от утверждённых правил той или иной компании страховыми могут признаваться следующие ситуации:

• повреждение автомобиля в результате дорожно-транспортного происшествия, даже если оно было спровоцировано самим страхователем;
• возгорание или подрыв ТС;
• наезд на препятствие или животных;
• ущерб, причинённый стихийными бедствиями – наводнениями, ураганами, оползнями, сильным градом и т. п.;
• падение тяжёлых предметов или объектов – деревьев, столбов, фрагментов фасада или кровли зданий, сосулек и т. п.;
• угон машины;
• конструктивная гибель автомобиля, когда он получил серьёзные повреждения и не подлежит восстановлению;
• повреждение машины крупными или дикими животными;
• вандализм третьих лиц;
• повреждение авто во время нахождения на парковке.

Транспортное средство может получить повреждение от разных случаев и по различным причинам.

При изучении условий договора важно обращать внимание не только на перечень страховых случаев, но и на причины их возникновения.

Например, если в документе указано, что возмещается только самовозгорание автомобиля из-за неисправной электропроводки, то в случае поджога компенсация не выплачивается. Некоторые компании возмещают угон машины, только если он совершён из гаража или с охраняемой парковки.

В зависимости от правил компании страхователь за некоторые повреждения может получить компенсацию без предоставления справок из ГИБДД или МЧС. Как получить страховку без ДТП, а точнее, без его оформления, необходимо поинтересоваться у менеджера страховщика перед заключением договора. Чаще всего без лишней волокиты можно обойтись, когда речь идёт о незначительных повреждениях – вмятине, царапине, разбитых стёклах и т. д.

Обстоятельства, исключающие возможность получения компенсации по КАСКО

В правилах каждой компании должны быть чётко перечислены нестраховые случаи по КАСКО. У разных страховщиков они отличаются, но чаще всего таковыми являются следующие ситуации:

• дорожно-транспортное происшествие совершено по вине водителя, чьи данные не были включены в полис КАСКО;
• страхователь своевременно не сообщил об изменении степени риска – смене персональных сведений, регистрационных данных транспортного средства и изменении условий его эксплуатации, поломке системы охраны и мониторинга;
• угон автомобиля вместе с ПТС и свидетельством о регистрации;
• отсутствие одного комплекта ключей;
• незначительная царапина на машине без деформации деталей;
• повреждение дисков и шин, если остальные детали не получили повреждений;
• нарушение условий эксплуатации автомобиля, которые были прописаны в договоре (например, использование как такси);
• участие в гонках;
• причинение ущерба за пределами России;
• управление автомобилем в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• умышленное повреждение с целью получения компенсации (например, владелец сам поцарапал бампер машины или разбил стёкла);
• угон, совершённый по вине водителя (например, забыл закрыть двери, оставил ключ в замке зажигания, не обеспечил сохранность ключей и брелока сигнализации);
• о факте угона собственник ТС не сообщил в полицию, вследствие чего не было возбуждено уголовное дело;
• передвижение не по автомобильным дорогам (например, автомобиль ушёл под воду во время движения по льду озера);
• внесение изменений в конструкцию машины без согласования с ГИБДД;
• хищение колёс или другого имущества, находившегося в салоне автомобиля;
• ущерб был получен из-за неисправности машины;
• утрата ТС в результате его конфискации по решению суда.

Что делать при наступлении страхового случая – логичный вопрос для каждого владельца полиса КАСКО. При заключении договора менеджер компании обязан разъяснить страхователю его права и обязанности, а также порядок действий в случае получения ущерба. Порядок действий зависит от характера страхового случая:

• Если произошло ДТП и по условиям договора оно должно быть оформлено, необходимо вызвать инспекторов ГИБДД, а затем получить от них копии процессуальных документов. Когда вы являетесь потерпевшим в ДТП, лучше обратиться за компенсацией по ОСАГО виновника, что позволит избежать повышения тарифа при следующем оформлении КАСКО.
• В случае повреждения автомобиля посторонними лицам или угоне необходимо вызвать сотрудников полиции.
• Когда речь идёт о возгорании транспортного средства, должны быть привлечены сотрудники МЧС. После ликвидации пожара они выдают заключение о его причинах. В случае поджога необходимо ещё подключить полицию.
• Повреждения из-за погодных условий или стихийных бедствий должны быть подтверждены справками из местной метеослужбы.
• Страховую компанию о факте причинения ущерба необходимо оповестить согласно срокам, указанным в договоре. Обычно это нужно сделать в течение трёх рабочих дней.
• После сдачи документов на получение возмещения следует предоставить автомобиль для осмотра и оценки ущерба. До получения компенсации нельзя приступать к ремонту.

Требующиеся документы

Перечень необходимых документов, в зависимости от произошедшего события, для получения компенсации по КАСКО следующий:

• паспорт страхователя;
• заявление на получение компенсации;
• свидетельство о регистрации и техпаспорт машины;
• действующий полис КАСКО;
• копия протокола и постановления ГИБДД по факту ДТП;
• акт о пожаре и заключение эксперта МЧС;
• постановление о возбуждении уголовного дела из местного РОВД;
• справка из метеослужбы о неблагоприятных погодных условиях.

Заявление на получение компенсации

Заявление на получение компенсации можно написать в произвольной форме или заполнить готовый бланк, предоставленный страховщиком. В документе должна быть следующая информация:

• наименование страховщика, Ф.И.О. руководителя подразделения;
• Ф.И.О. страхователя и его адрес регистрации;
• просьба возместить убыток;
• описание события, ставшего причиной ущерба;
• участники происшествия, если произошло ДТП или посягательство третьих лиц;
• характер повреждений;
• перечень прилагаемых к заявлению документов;
• банковские реквизиты страхователя, если предполагается выплата возмещения в денежной форме.

Заявление необходимо написать в двух экземплярах: один оставить у себя, а второй передать страхователю, отметив время его вручения у секретаря или менеджера компании. Это поможет в будущем при необходимости доказать, что заявление действительно было предоставлено страхователю в тот или иной день.

Страхователю следует заранее узнать о том, как оформить страховой случай для получения компенсации, чтобы после наступления неприятного события правильно составить и собрать все необходимые документы. Если ущерб был получен во время движения автомобиля или стоянки в результате наезда другого транспортного средства, то к процессу оформления происшествия необходимо привлечь сотрудников ГИБДД. В копии протокола и постановления должны быть обозначены виды нарушений виновной стороны, ставшие причиной столкновения.

Противоправные действия третьих лиц, падение тяжёлых предметов, повреждение машины животными, ущерб в результате природных явлений оформляются сотрудниками местного РОВД. Факты возгораний находятся в компетенции сотрудников МЧС, а при выявлении поджога они сами оповестят полицию.

Сразу после наступления страхового случая желательно сфотографировать место происшествия и записать контактные данные очевидцев.

В протоколах и постановлениях ГИБДД или РОВД должны быть указаны:

• дата, время и место происшествия;
• идентификационные данные автомобиля – госномер, VIN-код, марка и модель;
• данные собственника;
• обстоятельства происшествия и описание повреждений.

При подаче заявления в полицию очень важно избегать формулировок «претензий ни к кому не имею, обратился за справкой только для фиксации полученных повреждений» и «полученный ущерб является незначительным». Основываясь на таких показаниях потерпевшего, сотрудники полиции могут вынести постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, и это станет поводом для страховой компании не возмещать ущерб.

Порядок возмещения ущерба

Выплаты по КАСКО в зависимости от договора могут осуществляться в денежной форме, или же страховая компания выдаст направление на ремонт автомобиля в специализированном СТО. Сроки в законодательном порядке не установлены, поэтому они должны быть обозначены в тексте договора (примерно 15 – 30 дней). Только в случае угона компенсацию придётся ждать в течение двух месяцев, если за это время следственные мероприятия не приведут к положительному результату.

Компенсация при наличии франшизы

Стоимость полиса КАСКО сильно бьёт по карману автомобилистов, поэтому многие с целью экономии оформляют страховку с франшизой. В этом случае часть расходов на устранение повреждений должен взять на себя страхователь. Чем больше размер франшизы, тем меньше цена полиса. Какую часть расходов оплачивать за свой счёт, автомобилист должен решить самостоятельно.

Иногда страховые компании под разными предлогами стараются занизить размеры выплат по КАСКО в надежде на то, что клиент не станет оспаривать их решение.

При несогласии с размером полученного возмещения страхователь имеет право провести независимую экспертизу и требовать доплатить разницу в досудебном или судебном порядке.

Если суд примет сторону истца, страховой компании придётся не только возместить ущерб в полном объёме, но и покрыть расходы своего клиента на проведение экспертизы.

В некоторых случаях страховые компании ищут повод для отказа в выплате компенсации. Например, отказать могут, когда не установлено лицо, повредившее автомобиль. В этом случае страховая компания теряет возможность предъявить свои финансовые требования к непосредственному виновнику и расценивает этот факт в качестве основания для отказа в выплате ущерба. Урегулировать ситуацию поможет суд.

Заключение

Для того чтобы максимально снизить вероятность отказа по КАСКО, следует внимательно изучать все пункты договора, а непонятные моменты уточнять у менеджера страховой компании. Автомобиль необходимо эксплуатировать только по назначению, обеспечив его надёжной сигнализацией и охранной системой. О намерении выехать за пределы России на своей машине нужно оповестить страховщика и приобрести дополнительный полис.

Перечень страховых случаев по КАСКО: видео

Денис Фролов

Ситуация на рынке страхования автомобилей в данный момент неоднозначна.Страховой полис КАСКО подорожал буквально в разы. При этом, многие страховые компании с, казалось бы, безупречным портфолио, прекратили свою деятельность на этом рынке. Всё это приводит к участившимся отказам потребителя от КАСКО. Но есть ситуации, когда без этого вида страхования не обойтись: автокредит, невозможность поставить новый дорогой автомобиль на охраняемую стоянку и т.д. Естественно, оплачивая недешёвую услугу, страхователь должен знать о своих правах и быть наиболее полно информирован обо всех нюансах страховых случаев. Часто страховые компании не разъясняют клиенту «полную раскладку». Причина этого проста: страховщику невыгодны любые выплаты, компания должна оставаться в плюсе. Но любой здравомыслящий человек, страхуя автомобиль по КАСКО, всегда думает как «отбить» деньги, вложенные в полис. Поэтому, важно знать алгоритм действий, необходимую документацию и свои права, когда наступает страховой случай по КАСКО. И, собственно, что именно может считаться страховым случаем.

• Хищение (угон транспортного средства);
• Повреждение автомобиля, а также дополнительного оборудования в результате наезда на препятствие, действий третьих лиц (противоправных или по неосторожности). Перечень дополнительного оборудования (например, колёса, диски) обычно прописываются при составлении договора страхования. Как правило, цена страховки возрастает при большем количестве застрахованного дополнительного оборудования;
• Полное уничтожение транспортного средства в результате действий злоумышленников или стихийного бедствия. Но, если рассматривать стихию, следует внимательно перечитывать договор со страховой компанией. Нередко природные катаклизмы попадают под обстоятельства форс-мажор. В этом случае выплаты страховщик не производит.

Страховыми случаями по КАСКО без ДТП считаются:

• Наезд на препятствие (например, парковочный столбик, забор) без ущерба для третьих лиц
• Повреждение автомобиля без участия другого транспортного средства (например, повреждение лакокрасочного покрытия острым предметом, прокол шин, разбитые стёкла и т.п.)
• Случайное повреждение стеклянных элементов автомобиля (фары, лобовое стекло): как правило, сколы от отлетевшего от дорожного покрытия и пр.

Страховым случаем по КАСКО без справок обычно становятся незначительные повреждения (например,стеклянных элементов). В этом случае достаточно подъехать в свою компанию для осмотра ТС и повреждения фиксируются на месте. Иногда, если решит эксперт компании, в перечень незначительных могут попасть повреждения лакокрасочного покрытия. Как правило, если нет очевидных последствий столкновения с другим ТС.

В остальных случаях необходимо вызывать аварийного комиссара. Акты вандализма или кражи в отношении автомобиля должны фиксироваться полицией.

Действия обладателя полиса КАСКО при ДТП и других страховых случаях

Что делать, когда произошёл страховой случай по КАСКО - закономерный вопрос владельца полиса. Алгоритм достаточно стандартен. Но не всегда страховщик при выдаче полиса КАСКО его подробно расписывает. Поэтому здесь список необходимых действий при страховом случае:

• Вызов инспектора или аварийного комиссара для фиксации происшествия. Не спешите вызывать комиссара, если не признаёте вины. Оплата его услуг обычно ложится на инициатора вызова;
• Если не признаёте себя виновным, не торопитесь оформлять ДТП, как страховой случай КАСКО. При последующем страховании, каждое обращение по КАСКО автоматически повышает персональный тариф. Поэтому, если есть возможность возместить реальный ущерб по ОСАГО , лучше воспользоваться ей;
• По новым правилам аварийный комиссар сдаёт план ДТП с подписями всех участников в ГИБДД. Но забирать документы и сдавать их в страховую компанию должен непосредственно участник ДТП;
• Если среди участников ДТП не возникает спора о виновности, схему происшествия можно составить самостоятельно;
• Известить страховую компанию о ДТП в указанные в договоре сроки. Как правило, на извещение отводится не более 3-х рабочих дней;
• Автомобиль предоставляется для осмотра в страховую компанию. Страхователь участвует в осмотре вместе с агентом, пишет заявление, предоставляет документацию по происшествию.
• В установленные договором сроки, страховая компания должна предоставить страхователю документ о направлении автомобиля на ремонт или (на выбор), либо заключение экспертной комиссии об отказе возмещения ущерба.

Документация

Необходимые документы при страховом случае КАСКО:

• Документ, удостоверяющий личность;
• Оригиналы и копии водительского удостоверения и регистрационных документов на автомобиль;
• Полис КАСКО, (обычно, смотрят срок действия);
• Схема ДТП, заверенная в ГИБДД;
• В случае угона, необходимо предоставить оставшиеся ключи от ТС, чипы, брелоки сигнализации;
• При угоне также необходима копия заявления о возбуждении уголовного дела;

Следует учесть, что страховая компания может дополнительно потребовать свой пакет документов при возникновении такой необходимости.

Что делать, если угнали машину, читайте .

Заключение

Нужен или можно обойтись без него: свои риски каждый водитель взвешивает сам. Но владелец авто, решивший застраховать ТС по КАСКО должен помнить простые правила:

• Выбирать компанию, работающую на рынке страховых услуг не первый год, имеющую надёжную репутацию;
• Внимательно читать договор страхования, все нюансы обсуждать до подписания договора;
• Помнить алгоритм действий при наступлении страхового случая. Не стесняться обратиться в свою компанию, если возникают сомнения;
• Внимательно отнестись к пунктам договора, где указываются случаи, при которых страховка по КАСКО не выплачивается (перечень достаточно стандартен, но у компаний бывают свои особенности).

Время чтения: 7 минут

Для любого автомобилиста оформление КАСКО – это реальная возможность защитить свои имущественные интересы от таких неприятных моментов, как повреждение, конструктивная гибель или угон автомобиля. Но, чтобы материальный ущерб был компенсирован своевременно и в достаточном объёме, необходимо соблюдать все условия страхового договора.

Виды КАСКО

Добровольное страхование автомобилей осуществляется по различным программам, от которых зависит окончательная стоимость полиса. Поэтому автомобилисту приходится решать непростой вопрос – какое КАСКО лучше выбрать для защиты от серьёзных убытков. Страховка от всех возможных рисков стоит очень дорого, ее цена может достигать до 10% от стоимости транспортного средства. Следовательно, стоимость полиса для бюджетных моделей будет составлять не менее 40 000 рублей ежегодно. В целях экономии многие приобретают КАСКО для защиты только от наиболее вероятных для себя рисков.

Если оформлять неполное КАСКО, цена значительно снизится одновременно с количеством страховых рисков. Таким образом можно защитить себя только от угона или конструктивной гибели машины. В этом случае повреждения, полученные при ДТП, если автомобиль можно восстановить, не будут являться страховым случаем. Снизить цену полиса можно также по франшизе, приняв часть расходов на возмещение убытков на себя.

Правила КАСКО

Для того чтобы застраховать машину, как и любое другое имущество, необходимо соблюдать определённые правила.

Поскольку полис КАСКО не является обязательным, страховые компании вправе отказывать в оформлении страховки на старые автомобили, а также молодым водителям с небольшим стажем в управлении ТС.

В период действия договора не следует нарушать условия использования и хранения автомобиля, которые были согласованы с СК. Несоблюдение условий страхового договора может стать причиной для отказа в выплате компенсации.

Условия КАСКО

Для того чтобы сделать страховку на авто по КАСКО, собственнику машины необходимо соблюсти ряд требований страховой компании. Например, одним из важных условий является наличие охранной и противоугонной системы. Для недорогих моделей иногда достаточно установки звуковой сигнализации. Установка средств спутникового мониторинга траектории движения транспортного средства является весомой причиной для снижения стоимости КАСКО. Отсутствие одного из двух комплектов ключей послужит основанием для отказа в оформлении страховки или выплате компенсации после угона.

Порядок оформления страховки

Перед тем как оформить КАСКО, следует изучить условия страховых компаний, которые работают в вашем городе. Стандартный расчёт тарифа, как в случае с ОСАГО, не предусмотрен. Каждая компания имеет собственные правила страхования, с которыми следует внимательно ознакомиться.

Подготовка необходимых документов

С 2015 года некоторые страховщики позволяют оформить полис КАСКО онлайн. В этом случае клиенту уже не нужно предоставлять свой автомобиль для осмотра и встречаться с менеджером. Но возможность приобретения полиса через официальный сайт СК доступна не всем. Для этого должны быть соблюдены следующие условия:

• электронный полис КАСКО оформляется только на новые автомобили, выпущенные в текущем или предыдущем году;
• ТС должно быть куплено в салоне официального дилера за полную цену, без использования автокредита.

Полис КАСКО, оформленный онлайн, оплачивается страхователем с использованием банковской карты или электронного кошелька. Документ заверяется цифровой подписью компании и присылается по электронной почте. Подробности приобретения страховки через интернет вы сможете узнать в статье «КАСКО онлайн».

Пролонгация срока действия договора КАСКО

Стандартный договор страхования заключается на один год, по истечении которого осуществляется пролонгация КАСКО по следующим причинам:

• собственник автомобиля принял решение продлить срок действия полиса ещё на год;
• кредит за автомобиль ещё не выплачен, а по условиям банка ежегодное оформление КАСКО является обязательной процедурой.

Оформление пролонгации осуществляется в период действия предыдущего полиса или не позднее 20 дней после его завершения.

Продление срока страхования позволяет:

• существенно сократить время оформления нового полиса, поскольку процедура пролонгации старого договора всегда происходит быстрее оформления нового;
• получить скидки при оплате нового полиса – при отсутствии страховых случаев за прошедший период;
• исключить пробелы между периодами страхования.

Если собственник автомобиля решил продлить действующий договор до завершения периода его действия, а за это время у него не было страховых случаев, он может не предоставлять свой автомобиль для осмотра и составления нового акта. Например, такую практику применяет один из лидеров рынка страховых услуг компания “Росгосстрах”.

Где можно оформить КАСКО

Сразу после принятия решения о приобретении полиса КАСКО возникает вопрос, где можно оформить страховку на автомобиль для защиты от всех или наиболее вероятных рисков. В данном случае рекомендуется изучить условия нескольких компаний, работающих в вашем городе или регионе. У страховщика должна быть лицензия, выданная Банком России. Важно также проверить рейтинг компании по оценкам известных рейтинговых агентств – например, “Эксперт РА”, или Национального рейтингового агентства.

Если СК за последние годы уверенно держится в первой десятке, это значит, что бизнес ее идёт стабильно и нет риска банкротства.

Перед тем как выбрать страховую компанию для КАСКО, не помешает прислушаться к мнению друзей и знакомых, которые уже оформляли полисы в интересующей вас конторе. Обязательно следует изучить важные условия страхования – требования к хранению транспортного средства, учёт степени износа, наличие франшизы и т. п.

Стоимость КАСКО зависит не только от выбранной компании, но и от количества рисков, от которых намерен страховаться собственник ТС. Дороже всего обойдётся полный полис, позволяющий получить компенсацию в случае повреждения машины в результате ДТП, конструктивной гибели автомобиля или его угона. Если застраховаться только от первой ситуации, цена полиса существенно снизится, но при утрате машины компенсация выплачена не будет. Водителям с большим стажем и отсутствием страховых случаев предоставляются хорошие скидки.

Где дешевле оформить страховку

Для снижения стоимости полиса не нужно искать, в какой страховой компании предлагается дешёвый полис КАСКО. Автомобиль является дорогим имуществом, поэтому его полная страховка не может иметь символическую стоимость. Очень дешёвые полисы обычно продают только мошенники, чьи объявления можно встретить повсюду. В целях экономии следует изучить различные программы по оформлению КАСКО, которые предлагаются страховыми компаниями.

Хороший способ сэкономить на КАСКО – это приобретение полиса с франшизой, когда часть расходов на устранение повреждений оплачивает собственник автомобиля. Наличие гаража и системы спутникового мониторинга транспортного средства приветствуется страховщиками и является хорошим поводом для снижения стоимости полиса.

Покупка полиса в рассрочку

Для увеличения количества клиентов многие страховые компании предлагают полис КАСКО в рассрочку. При этом 40-50% от стоимости страховки придется внести сразу, а оставшуюся сумму оплатить в течение 3-6 месяцев.

На условия страхования рассрочка никак не влияет, но несвоевременное внесение платежей послужит основанием для приостановки действия полиса.

Опытные водители могут застраховаться по схеме 50/50, когда владелец автомобиля оплачивает только половину стоимости КАСКО, а вторую часть вносит только при наступлении страхового случая. Например, в настоящее время такая программа доступна клиентам “Росгосстрах”.

Можно ли получить отказ в оформлении КАСКО

Полис КАСКО, в отличие от ОСАГО, не является обязательным, поэтому страховая компания может отказать в его оформлении без объяснения причин. В данном случае менеджер может руководствоваться действующими правилами компании или заключением специалиста по рискам. Чаще всего отказ в оформлении добровольной страховки можно получить в случаях, когда автомобиль:

• имеет возраст более 9 лет;
• находится в неисправном состоянии, имеет серьёзные повреждения или коррозию кузова;
• был возвращён владельцу после угона;
• имеет перебитый или нечитаемый VIN-код;
• эксплуатируется в учебных целях или участвует на гонках;
• является музейным экспонатом;
• является самодельным ТС;
• не имеет второго комплекта ключей или надёжной противоугонной системы;
• не прошёл таможенное оформление.

Высокая вероятность получить отказ у молодых водителей в возрасте до 22 лет или со стажем вождения менее 3 лет Кроме того, компания вряд ли будет иметь дело с автомобилями:

• подержанными;
• ввезёнными из США;
• с аэрографией;
• зарегистрированными в некоторых опасных регионах России – Алании, Ингушетии, Кабардино-Балкарии и Чеченской Республике.

Что делать при получении отказа

Если в оформлении КАСКО отказала одна страховая компания, это ещё не значит, что другая поступит так же. Поэтому, если желание купить полис ещё не утрачено, можно посетить офисы других страховщиков. Недостатка в них сегодня нет. Однако перед визитом следует убедиться в отсутствии вышеперечисленных оснований для отказа в вашем случае.

Заключение

Полис КАСКО даёт возможность получить компенсацию по многим рискам, в том числе после ДТП по вине страхователя. Оптимальный вариант – полная страховка на все случаи. Однако при отсутствии возможности ее приобретения следует определить наиболее вероятные риски для себя и включить в договор только их. Можно также воспользоваться франшизой или рассрочкой.

Подводные камни КАСКО. Как правильно застраховать свой автомобиль: видео

На страховой тариф влияет ряд факторов:

• Чем меньше стаж водителя, тем дороже будет стоить полис.
• Долгосрочный полис будет стоить дешевле, чем краткосрочный.
• Рассрочка по оплате полиса — востребованная услуга, но она сильно увеличивает тариф. В период оплаты полиса может наступить страховой случай. Эти риски заранее закладываются в тариф.
• Если владелец ТС имеет безубыточную “хорошую” историю страхования, то ему не придется переплачивать на страховке. Наличие хорошей противоугонной системы, франшизы, уровня покрытия из договора также снижают тариф.

Получив полис КАСКО, многие автовладельцы полагают, что машина застрахована на все случаи жизни. На самом деле это не так. Страховые организации четко прописывают условия страхования, в т. ч. те ситуации, при которых в выплате будет отказано.

Ситуации на дороге

Список не страховых случаев может быть значительным и отличаться по разным страховым организациям, которые вправе устанавливать собственные критерии оценки происшествий и отнесения их к страховым ситуациям. Примерный перечень вариантов может включать:

• хищение застрахованного транспортного средства, в котором оставлены документы по ТС (паспорт, регистрационное свидетельство) и/или ключи от зажигания;
• кража автомобильных колес с застрахованного объекта и/или колпаков (декоративных);
• незначительные повреждения или сколы покрытия (лакокрасочного) без урона для узла;
• повреждение дисков на колесах, покрышек, которое не связано с нанесением урона иным узлам и агрегатам ТС;
• управление автомобилем в состоянии любого типа опьянения (наркотического, алкогольного или медикаментозного) или без водительских прав у водителя;
• движение ТС на участках, не являющихся составным элементом (частью) дороги (на берегу, на льду);
• получение ущерба автомобилем по причине самостоятельного начала движения из-за отсутствия фиксирования ручным тормозом;
• изменения и добавления в узлы и системные элементы ТС (двигатель, тормозную систему, топливную систему, управление рулем), на которые отсутствует разрешение ГИБДД;
• предумышленное причинение вреда, имеющее целью получение компенсационных платежей по КАСКО.

Выплаты

Страховщики часто предусматривают для любого типа страховой ситуации отдельный перечень документов, требуемый для оформления страхового случая по КАСКО при рассмотрении вопроса о получении возмещения стоимости ущерба.

Указаны в договоре и правилах страхования. У каждой компании они свои. Более крупные выплачивают в течение двух недель. Те, что поменьше, платят через месяц. Совсем мелкие и только созданные ущерб возмещают неохотно. Время часто тянут, пока клиент не начнет требовать компенсацию в правовом порядке. Лучше не доверять таким фирмам.

Рассмотрим наиболее распространенные случаи.

Как было сказано ранее, сроки обращения клиента с заявлением устанавливаются страховщиком и прописываются в Правилах. Затягивать их можно при наступлении таких обстоятельств:

• предоставлен неполный пакет документов;
• в бумагах найдены ошибки, несоответствия;
• экспертиза не установила всех факторы происшествия;
• имеются промедления с постановкой машины на ремонт.

КАСКО – это добровольное страхование транспортного средства. От чего может защитить КАСКО?

Владелец авто может получить компенсацию как за незначительное повреждение, так за угон и полное уничтожение автомобиля. Если в ответ на обращение компания не осуществляет выплату, то на это может быть несколько причин. Самая распространенная из них — страхователь неправильно понял условия договора. Рассмотрим самые распространенные неправильные действия при страховом случае КАСКО.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: КАСКО в Росгосстрах в 2018 году

Нарушение ПДД. Страховые компании не выплачивают компенсацию, если ДТП произошло по вине застрахованного лица в ряде случаев: превышение скорости, вождение в состоянии наркотического (алкогольного) опьянения, проезд на запрещающий сигнал, пересечение сплошной и выезда на встречную полосу, управление неисправным транспортным средством.

Самой распространенной ошибкой водителей является самостоятельный полный или частичный ремонт ТС до проведения оценочной экспертизы. Многие предпочитают устранять все неполадки самостоятельно, а затем просто предоставлять в страховую фото до и после проведения работ. В такой ситуации эксперты не могут оценить степень повреждений. Поэтому в выплате часто отказывают.

Страховка КАСКО может быть компенсирована двумя способами: оплата ремонта ТС на СТО и денежная выплата владельцу. Ее размер зависит от варианта страхования, суммы покрытия и степени износа.

Можно приобрести полис на частичное (ущерб) и полное (угон) страхование. В первом случае стоимость полиса будет на 20-40 % ниже, но и выплата по таким договорам несущественная.

Сумма покрытия может быть уменьшаемой и неуменьшаемой. При выборе первой схемы с каждым последующим обращением размер компенсации будет уменьшаться.

Чем дольше эксплуатируется транспортное средство, тем больше его износ и тем меньше сумма выплаты.

Страховые выплаты регламентируются ГК по статьям 944, 947, 961, 963. По статьям 15 и 1082 возмещается сумма затраченная на ремонт авто. Для получения компенсации следует:

• оформить страховое событие и позвонить в компанию;
• вызвать соответствующие случаю службы (ОВД, МЧС);
• собрать пакет документов, справки и подать заявление на страховое возмещение;
• отправить авто на экспертизу.

После заключения страховая компания признает случай компенсационным и осуществляет выплаты в виде денежных средств или ремонтных услуг.

Замена стекла

За поврежденное стекло (бой, трещина, скол, царапина) можно получить компенсацию по КАСКО, если в ближайшее время позвонить страховщику и подать заявление на выплату. Бланк заявления у каждой компании собственный, заполняется лично или при возможности в электронном виде. Производиться экспертиза повреждения, принимается решение по выплате и замене стекла.

Справка. Случай признается компанией страховым, если в договоре он оговорен.

В законодательстве не указаны сроки, в течение которых страховая компания должна урегулировать вопрос по компенсации. Эти нюансы оговариваются в договоре страхования.

Здесь же указывается, какие выплаты по КАСКО можно получить при наступлении страхового случая. Подписи сторон под документом свидетельствует о том, что обе стороны согласны с условиями сделки.

Страховщик не вправе продлевать период рассмотрения заявки, указанный в договоре, без наличия на то оснований.

При наличии полиса КАСКО потерпевший получит отремонтированную машину либо сумму на ремонт или на приобретение новой - в случае, если авто не подлежит восстановлению. Сроки выплат законодательно не регламентируются. У разных страховщиков они различные и прописываются в договоре либо отражены в Правилах СК.

Суммы на ремонт по КАСКО небольшие. Лучше отказаться от их получения, а направить автомобиль на ремонт в предложенный СК техцентр.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Уменьшение налога УСН на страховые взносы

Если в полисе КАСКО не указано наличие дополнительного оборудования в машине, то при страховой ситуации компенсации за него не будет.

Страховая фирма откажет в выплате по следующим причинам:

• в момент происшествия за рулем находился человек, не вписанный в полис;
• документы поданы в СК позже установленного срока или содержат недостоверные данные;
• СК признана банкротом;
• полис утерян или украден.

Нужно помнить, что в разных ситуациях СК потребует разные пакеты документов и страховая выплата займет неодинаковое количество времени. Только после совершения определенных действий страховщик перечислит средства на счет автовладельца или направит его авто в техцентр для проведения ремонта.

Итак, страхование КАСКО покрывает многие риски повреждения автомобиля. Для получения выплаты нужно четко соблюдать все условия договора с СК. Нарушение одного из пунктов может привести к отказу страховщика возместить убытки.

Документация КАСКО

Необходимые документы при страховом случае КАСКО:

• Документ, удостоверяющий личность;
• Оригиналы и копии водительского удостоверения и регистрационных документов на автомобиль;
• Полис КАСКО, полис ОСАГО (обычно, смотрят срок действия);
• Схема ДТП, заверенная в ГИБДД;
• В случае угона, необходимо предоставить оставшиеся ключи от ТС, чипы, брелоки сигнализации;
• При угоне также необходима копия заявления о возбуждении уголовного дела;

Оформление страхового случая осуществляется при наличии таких документов:

• Паспорт.
• Заявление на получение выплаты по КАСКО.
• Оригинал удостоверения, регистрационных документов на транспортное средство.
• Полисы КАСКО и ОСАГО (проверяют срок действия), квитанции об их оплате.
• Схема ДТП, протокол, утвержденные в ГИБДД (при наличии только мелких царапин и повреждений справка от ГИБДД не требуется).
• Фото- и видеоматериалы с места происшествия.
• Если автомобиль угнали, то необходимо предоставить оставшиеся ключи, чипы, брелки сигнализации, а также написать заявление о возбуждении уголовного дела. В СК попросят копию этого документа.

Дополнительно СК может затребовать ряд других документов. Все бумаги должны быть составлены правильно и без ошибок. Копии предоставленных документов должны оставаться у страхователя. Четких требований к форме заявления не предусмотрено.

Допзащита

Компании часто предлагают дополнительные полисы для учета страховых случаев:

1. ДСАГО. Хотя ДСАГО является расширением автогражданки, это добровольный вид страхования. Поэтому его часто добавляют к КАСКО.
2. Риски жизни и здоровья водителя, его пассажиров.
3. Риски несчастного случая.

Два последних вида полиса могут включать выплату в результате стихийного бедствия, воздействий природы. Например, может быть предусмотрена выплата в результате наводнения, удара молнии в авто. Но и в таких договорах следует обращать внимание на форс-мажорные обстоятельства, по которым выплата не предусмотрена.

Законодательство

Следует отметить, что отдельного нормативного акта, регулирующего вопросы по КАСКО, не существует. На такие полисы действуют правила ОСАГО. Однако ряд нормативных актов косвенно затрагивает часть вопросов по КАСКО. С ними следует ознакомиться:

1. Ссылаясь на закон “О защите прав потребителей”, можно получить 50 % штраф, если страховщик своевременно не перечислил выплату.
2. В ст. 929 ГК сказано, что сроки по страховым случаям КАСКО на рассмотрение документов устанавливаются Правилами страхования.
3. Страхователь обязан самостоятельно уведомить свою СК о наступлении происшествия (ст. 961 ГК).
4. Если клиент не позаботился о мерах предосторожности, чтобы уменьшить убытки, или нарушил правила страхования, то компания может отказать в выплате (ст. 962, 963 ГК).
5. Повреждения, нанесенные в результате военных действий и ядерных взрывов, являются основанием для отказа в выплате (ст. 964 ГК).

Это лишь краткий перечень статей ГК, которые регулируют те или иные вопросы по КАСКО. Ознакомиться с ними следует до момента подачи заявления в страховую компанию. Или как минимум проконсультироваться с юристом.

Правильно составляем заявление

Правильно составить заявление об угоне иногда проблематично. Если следовать общим рекомендациям, приведенным ниже, можно сделать это самостоятельно, не прибегая к помощи юристов. В таком заявлении должны содержаться такие факты:

1. Личная информация в полном объеме, данные о водительских правах.
2. Данные, содержащиеся в свидетельстве о регистрации ТС.
3. Номер ПТС.
4. Марка, модель, государственный номер, а также отличительные особенности автомобиля, если таковые имеются.
5. Показания спидометра.
6. Приблизительное количество топлива, которое находилось в баке транспортного средства.
7. Полная информация о договоре купли-продажи автомобиля. Нелишним будет указать сведения о предыдущем владельце, если таковой имелся.
8. Данные об организации, в которой была установлена сигнализация или система против угона.
9. Подробная информация о лицах, которые наравне с вами обладают правом управления транспортным средством. При наступлении страхового случая по КАСКО документы необходимо предоставлять в страховую компанию быстро.