Главная » Карты » Списание овердрафта с дебетовой карты. Что значит овердрафтная карта сбербанка

Списание овердрафта с дебетовой карты. Что значит овердрафтная карта сбербанка

Большая часть наших соотечественников уже давно получает зарплату на банковские карты. Таким образом, два раза в месяц на карту поступает энная сумма денег, которая потом расходуется на различные цели. И возникает логичный вопрос: а что будет, если я потрачу с карты сумму большую, чем та, которая на ней находится? То, о чем спрашивают держатели карт, называется овердрафтом. Уход карты «в минус» или появление отрицательного баланса – явление достаточно распространенное, но не всякий о нем знает.

Что такое овердрафт?

Овердрафт – это банковская операция, когда клиент, потратив с банковской карты сумму большую, чем есть у него на счете, получает от банка дополнительные, но уже кредитные средства. Отсюда и название: овердрафт – буквально «сверх разрешенного».

Но откуда овердрафт на дебетовой карте, спросите вы, и будете неправы. На дебетовой, она же зарплатная, карте может возникнуть овердрафт, притом двух типов – разрешенный и неразрешенный, так называемый технический, из-за чего дебетовая карта действительно может уйти в «минус».

Разрешенный овердрафт

Такой овердрафт банк предлагает для участников зарплатных проектов: сотрудники предприятия получают дебетовую карту, на которой уже есть некоторая сумма денег – как правило, от 30 до 50% от месячного оклада. Эти деньги банка делают карту нечто средним между кредитной и дебетовой картой. Как только держатель карты полностью расходует свои средства, он может использовать и овердрафт. Только в этом случае банк удержит проценты за пользование средствами, которые сравнимы с процентами по кредитной карте. Однако поскольку суммы овердрафта невелики, а сроки использования равны не более двух недель (до следующего поступления зарплаты), то речь идет в крайнем случае о паре десятков рублей.

Неразрешенный, или Технический овердрафт

А вот этот зверь пострашнее. Если обладатель карты с разрешенным овердрафтом, как правило, знает о его подключении, то держатель обычной дебетовой карты и не ведает, что происходит с его счетом.

Технический овердрафт – это ситуация когда баланс счета дебетовой карты уходит в минус. «Минус» весьма условный, так как никакого овердрафта банк не предоставляет. Сравните с разрешенным овердрафтом: у вас карта с балансом, к примеру, в 10 тысяч рублей – это и есть нулевой баланс овердрафта. При неразрешенном овердрафте «нулевой» баланс карты равен 0,00. При каких ситуациях это возможно:

Вы снимаете наличные с банкомата другого банка, при этом «выгребаете» карту «под ноль». Однако следует помнить, что большинство банков-владельцев банкоматов берут за такую операцию комиссию от 3 до 5%. Соответственно, сумма комиссии, если вы снимаете с карты все, что есть, и уйдет в технический овердрафт.
Вы делаете покупку в зарубежном интернет-магазине. Банк может обработать заявку сразу, но, как правило, они ставятся в очередь и обрабатываются через несколько часов по курсу валюты, действующему в банке на момент обработки операции. А курс валюты может измениться в большую сторону. И снова, если на карте денег было «впритык», неучтенная разница в курсе валют может превратиться в технический овердрафт на карте.
У вас подключена услуга смс-информирования по операциям по карте или другой автоматический платеж. Вы забыли о его существовании или просто думали, что к этому моменту поступят новые средства, и снова оставили на карте 0 или около того. Услуга сработала, но требуемой суммы денег не оказалось – дебетовая карта ушла в «минус», точнее, в технический овердрафт.

На самом деле, в техническом овердрафте ничего страшного нет. Вы пополняете карту – и баланс возвращается, но с учетом тех сумм, которые были зарезервированы ранее. То есть, если у вас карта ушла в технический овердрафт на 1000 рублей, а вы пополнили счет на 5000 рублей, баланс карты будет 4000 рублей.

Проблема в том, что абсолютное большинство держателей банковских карт ничего не знают о техническом овердрафте, не проверяют баланс своей карты, а потом сталкиваются с процентами, которые банк удерживает на совершенно законных основаниях. Размеры этих платежей сопоставимы с теми, что платят держатели карт с разрешенным овердрафтом. Однако если последние пополняют карту два раза в месяц, то владельцы карт без овердрафта могут не пополнять счет месяцами, а то и годами. В итоге сумма претензий банка может набежать значительная.

И самое страшное: да, длительный технический овердрафт вполне может стать эпизодом вашей кредитной истории, что в дальнейшем следует общение банков с вами более осторожным и менее дружелюбным.

Как избежать технического овердрафта?

если вы относительно активно пользуетесь картой, не допускайте на ней нулевого баланса. Как правило, суммы в пределах 500-1000 рублей с лихвой хватает, чтобы порыть возможные издержки.
минимум раз в неделю проверяйте баланс карты: в интернет-банке, с помощью смс-сервиса, через банкомат или позвонив в колл-центр вашего банка
отключите все ненужные услуги по карте, тем более, если они платные.

На первый взгляд, снять больше денег, чем есть у вас на карте невозможно. С другой же, для этого и существуют . Однако иногда бывают ситуации, когда клиент снимает даже больше, чем предусмотрено лимитом – это и есть неразрешенный овердрафт. Кроме того, такая ситуация может возникать и на обычной дебетовой карте. Часто приходится слышать вопрос, например: неразрешенный овердрафт Сбербанк – что это? Это значит, на вашей карте Сбербанка отрицательный баланс.

Случаи, в которых может происходить несанкционированный овердрафт:

операция обмена валют при резкой смене курса;
произведение операции по дебетовой карте без авторизации;
списание комиссии за проведение платежа, которые не были учтены сразу;
снятие денег в банкомате не вашего банка при условии, что банкомат выдает всю запрошенную сумму, а банк снимает комиссию.

Все эти случаи не являются распространенными, поэтому кажется, что неразрешенный овердрафт случается достаточно редко. Однако представим, что вы полностью израсходовали начисленную на карту заработную плату, но в начале следующего месяца до нового начисления, банк снял средства за обслуживание карточки, смс-уведомления и т.д. В таком случае у вас сформируется отрицательный баланс.

Нужно понимать, что это не зависит от банка и условий обслуживания, которые он предлагает своим клиентам. Суть в системе расчета.

Плата за неразрешенный овердрафт

В сущности, особенно для зарплатных клиентов, появление незапланированного овердрафта не представляет никакой опасности или проблемы. Единственный неприятный момент заключается в том, что вы сами того не зная, берете кредит у банка. А за него полагается платить проценты.

Овердрафт, может быть, как санкционированным (предусмотренным) так и несанкционированным. Предусмотренный неразрешенный овердрафт прописывается в договоре и обычно предполагает, что клиент, как только заметит перерасход средств должен немедленно вернуть избыток со всеми причитающимися процентами.

Если же соглашение с банком предусматривает траты лишь в рамках установленного лимита, то неразрешенный овердрафт подпадает под действие гражданского кодекса. Проценты тогда уже начисляются не как по договору, а за пользование чужими средствами с того момента, как клиент должен был узнать о том, что израсходовал слишком много средств.

При этом за несанкционированный овердрафт может взиматься до 50%.

Некоторые банки имеют предоставление неразрешенного овердрафта для счета. Тогда в случае возникновения описанной ситуации, проценты с клиента взиматься не будут.

Несмотря на то, что неразрешенный овердрафт происходит обычно не по вине клиента, а скорее от незнания, платить за ошибку приходится именно держателю карты. Лучше всего не попадать в такие ситуации, поскольку даже обратившись в суд, если иное не прописано в договоре вы получите следующее решение – «в иске отказано». Неразрешенного овердрафта между тем не так сложно избежать:

Обналичивая средства в «неродных» банкоматах, всегда имейте в виду комиссию, и не списывайте со счета все деньги. Поскольку комиссионные снимают не сразу, а часто лишь по прошествии суток и, если вы не оставите денег на счете, образуется неразрешенный овердрафт.
Совершая оплату или перевод в валюте отличной от той, в которой у вас открыт счет, также нужно учитывать вероятную разницу курсов валют. Поскольку разница также может быть снята не сразу. Объясняется, почему так происходит тем, что операции в разных валютах проводятся в 2 этапа – сначала блокируется необходимая сумма на счету и проверяя баланс вы ее не увидите, а затем банк подтверждает операцию. Между первой и второй частью может пройти порядка суток и за это время курсы изменятся. Это может привести как к увеличению, так и к уменьшению реально списанной суммы.
Проверяйте баланс до проведения безавторизационых списаний. Это может быть плата за телефонный разговор по привязанной карте, оплата платной дороги т.д. Поскольку система не сканирует вашу карту, а просто отправляет в банк счет, ситуация, когда вы не знали о том, что на карте недостаточно денег, приведет к появлению неразрешенного овердрафта. При этом если средств недостаточно, со счета не будет списано ничего, однако впоследствии, когда на карту будут зачислены деньги, будет списана вся сумма с процентами.
Закрывайте карту, если она вами больше не используется, иначе банк будет списывать с вас стоимость годового обслуживания, создавая на счету неразрешенный овердрафт.

Овердрафт – это превышение лимита денежных средств на дебетовой карте, доступных к использованию в настоящий момент. Объяснить, что такое овердрафт в Сбербанке можно на следующем примере: на вашей пластиковой карте 1000 рублей, а в магазине вам приглянулся товар стоимостью 1400 рублей. Вы можете расплатиться вашей картой или снять 1400 рублей и приобрести желанный товар, если вам доступна услуга овердрафт. Смысл состоит в том, что вы берете у Сбербанка небольшой займ под проценты, которые обязуетесь вернуть в течение определенного времени.

Содержимое страницы

Услугу овердрафт можно подключить к дебетовой карте (в редких случаях к кредитной карте). Ею могут воспользоваться владельцы всех классических, золотых, платиновых, премиальных, а также молодежных платежных систем Visa или MasterCard.

Что такое овердрафт в Сбербанке?

В момент введения данной услуги она была доступна только для юридических лиц. Овердрафт вводился с целью обеспечения постоянного потока денежных оборотов компаний, которые в случае отсутствия денег на счету в текущий момент могли воспользоваться заемными деньгами, после чего при поступлении денег на счет нужная сумма списывалась автоматически.

ВАЖНО: по условиям банка, при пользовании овердрафтом банк имеет право на безакцептное списание платы с карты клиента в счет погашения задолженности. Это означает, что списание средств происходит автоматически, не зависимо от желания или нежелания владельца денежных средств.

Сегодня овердрафт доступен и для физических лиц. В зависимости от ситуации услуга подключается к карте автоматически, либо по письменному заявлению ее владельца.

Лимит овердрафта устанавливается банком для каждого клиента индивидуально на основе полученных о нем данных (размер доходов, регулярность денежных оборотов по карте и так далее).
Сумма составляет от 1000 до 30 000 рублей для физических лиц, от 100 тысяч до 300 тысяч рублей – для юридических лиц.
Процентная ставка – 18% годовых, если счет рублевый, 16% – если счет валютный.
Срок предоставления – 12 месяцев. То есть определенный лимит устанавливается сроком на 1 год, и в течение этого времени вы можете время от времени пользоваться денежными средствами по овердрафту.
Срок погашения задолженности – 30 дней. В течение месяца денежные средства, использованные по овердрафту, необходимо вернуть на карту в полном объеме.
В случае превышения лимита либо сумма задолженности рассчитывается по ставке 36% для рублевого счета, 33% – для .

Чем отличается овердрафт от кредита?

Овердрафт схож по некоторым признакам с кредитом, однако имеются существенные отличия этих двух понятий.

Овердрафт устанавливается как для дебетовых, так и кредитных карт, однако чаще всего им пользуются владельцы дебетовых счетов.
Лимиты на овердрафт существенно ниже, чем кредитные лимиты.
Получить доступ к овердрафту значительно проще, условия более лояльные, чем при выдаче кредита.
Процентная ставка за пользование заемными средствами составляет 18%.
Срок погашения – обязательно в течение 30 дней, иначе начинают действовать санкции.
Объем погашения – обязательно в полном объеме, а не частями, как при пользовании кредитом.
При нарушении условий пользования и возврата долга – перерасчет производится по повышенной ставке – 36%, причем с первого дня пользования деньгами, а не с момента начала просрочки.

Овердрафт для зарплатной карты

Владельцам зарплатных карт Сбербанк охотно предоставляет возможность пользования денежными средствами по овердрафту, поскольку они считаются благонадежными клиентами с подтвержденной платежеспособностью, ведь ежемесячное поступление денег на карту гарантирует своевременный возврат задолженности.

Лимит на овердрафт в данном случае устанавливается банком исходя из количества и суммы денежных поступлений. Лимит не может быть больше среднемесячной заработной платы. Сбербанк чаще всего устанавливает лимит в размере 50% от заработной платы клиента.

При поступлении аванса и зарплаты на карту, в первую очередь производится списание платы в счет погашения задолженности по овердрафту.

Овердрафт для кредитной карты

Целесообразность использования овердрафта на кредитной карте каждый клиент решает сам для себя, ведь средства итак заимствуются у банка под проценты, но предоставление такой услуги возможно. Ситуации бывают разные, и деньги могут понадобиться срочно, а исчерпан, и взять их просто неоткуда, тогда овердрафт по кредитной карте поможет выйти из положения.

Владельцам кредитных карт овердрафт предоставляется при подтверждении платежеспособности. На положительное решение банка также влияют дополнительные подтвержденные источники доходов, наличие других дебетовых карт или наличие открытого дебетового счета, что является гарантом возврата долга.

Как оформить овердрафт в Сбербанке?

Для оформления овердрафта необходимо иметь дебетовую карту Сбербанка (для физических лиц) либо расчетный счет (для юридических лиц). На основе данных о денежных оборотах по карте или счету, а также предоставленных иных документов, подтверждающих платежеспособность клиента, банк принимает решение о сумме лимита.

Как оформить услугу юридическому лицу

Для оформления необходимо посетить и предоставить следующий пакет документов:

заявление на подключение услуги;
заполненная анкета заемщика (а также поручителя);
правоустанавливающие документы на организацию;
финансовые документы для подтверждения доходов.

Как оформить услугу в Сбербанке физическому лицу

при получении карты. Чаще всего при оформлении карты можно подключить услугу овердрафт. Для этого в договоре в графе «Овердрафт/Желаемая сумма лимита» необходимо будет поставить галочку и указать сумму;
подать заявление в отделении банка. Если картой пользуетесь давно, а о подключении услуги овердрафт задумались только сейчас, можно прийти в отделение банка и написать соответствующее заявление. Предоставить нужно будет паспорт и документ, подтверждающий ваши доходы (чаще всего это справка 2-НДФЛ с места работы за последние 6 месяцев);
через . Данный способ недоступен физическим лицам, его могут использовать только корпоративные клиенты. Если у вас , то подключить услугу овердрафт можно в личном кабинете через интернет.
Во-первых, нужно хорошо все обдумать и решить, нужен ли вам овердрафт еще при получении карты. В момент оформления карты проще всего отказаться от услуги, поставив «0» в графе, где должна указываться сумма лимита по овердрафту.
Во-вторых, если услуга была подключена, отключить ее можно, только написав соответствующее заявление в отделении Сбербанка.

Таким образом, услуга овердрафт по карте Сбербанка дает возможность использовать денежные средства, которых у вас нет на текущий момент. Через определенный срок их нужно вернуть в полном объеме. Условия предоставления не всегда выгодны. Однако, подключив овердрафт к своей карте, клиент всегда может рассчитывать на определенный резерв денежных средств в непредвиденных ситуациях.

Несколько дней назад в сети появилась информация о том, что изменился статус дебетовых карт клиентов Сбербанка на овердрафтный. Официальная позиция сбербанка сводится к тому, что все дебетовые карты, по факту, такими и остаются, а задержки и минусовые балансы, представители Сбербанка связывают с таким понятием, как технический овердрафт. Как они указывают, это технический момент, который есть во всех банках, вне зависимости от их названия или локации.
Ситуация вокруг Сбербанка показала одну из самых конфликтных проблем при работе с платежными картами - образование так называемого неразрешенного овердрафта или как его еще именуют - технического овердрафта.

Что такое овердрафт.
Если говорить упрощенно, то овердрафт – это перерасход. Овердрафт – это вид кредитования. Например, вы совершаете покупку в магазине. На вашем счете 20 тыс. рублей, а стоимость покупки 25 тыс. Вы совершаете покупку, но 5000 – это овердрафт, это деньги, которые вам предоставил Банк, т.е. при помощи этой услуги вы смогли приобрести понравившуюся вам вещь при наличии недостаточности средств на вашем счете. Т.е. банк автоматически предоставил вам недостающие деньги, но на вашем счете будет минусовой баланс. Если совсем упрощенно- это возобновляемая кредитная линия для граждан. Деньги можно получать неоднократно, в разных суммах, но при этом нельзя превышать установленный лимит.
Типы овердрафтов.
Выделяется два типа овердрафта:
- Разрешенный овердрафт. Это тот самый кредит, который вы получили у банка, т.е. подали заявку, а банк одобрил запрошенный вами лимит.
- Технический овердрафт. Это тот самый перерасход, который возникает без наличия вашей заявки из-за особенностей функционирования платёжных систем.

Разрешенный овердрафт.
В упрощенном понимании для рядового потребителя, овердрафт – это особый вид кредитования, при котором мы получаем возможность потратить по карточке больше, чем есть на нашем счете в момент оплаты покупки.
В основе правового регулирования – положения пункта 1 статьи 9 ФЗ "О национальной платежной системе", которым предусмотрено использование электронных средств платежа на основании договора об использовании электронного средства платежа, а также положения статьи 850 ГК РФ, нормы которой устанавливают общие правила кредитования счета. Самое основное императивное правило – наличие договора. А дальше уже нужно анализировать нормативные акты ЦБ РФ и внутренние правила конкретного банка.
В соответствии с пунктом 2.7 Положения ЦБ РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24.12.2004 г. N 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
Таким образом, для того, чтобы воспользоваться овердрафтом необходимо:
1) Наличие банковского счета;
2) Наличие заключенного между сторонами договора, где устанавливается лимит кредитования и процент, а также другие условия: льготный период, штрафные санкции и т.д.
Как правило, заключение договора происходит через механизм присоединения к соответствующим правилам. Такой механизм установлен нормами статьи 428 ГК РФ. Подтверждением заключения такого договора, как правило, является Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты.
Из вышеизложенного вытекает, что без вашего согласия, без наличия заключенного договора ни о каком овердрафте не может быть и речи, а уж тем более о каких то суммах пени и штрафов, о которых пишут держатели карт на многочисленных форумах, посвященных данной теме.

Технический овердрафт.

Это термин, который не поименован в нормативных актах. Это ситуация, по которой у вас возникает перерасход по банковской карте в отсутствие договоренностей об овердрафте с банком. Уже само наименование термина говорит о том, что перерасход возникает в результате осуществления транзакций и других операций по счету. Причин может быть множество, но рассмотрим самые распространенные:
1) Списание платежей за обслуживание карты и счета
2) Курсовая разница, т.е. это ситуация, когда вы, например, по рублевой карте совершаете покупку за границей накануне праздников. В момент покупке денег достаточно, но в день обработки входящего файла (incoming file) курс валюты изменился и в результате вы ушли в минус.
3) Множественное процессирование. Как известно, практически все операции по банковским картам осуществляются в режиме двух сообщений. Первое – информационное, так называемый запрос обслуживающего банка и ответ на него банка, который выпустил карточку, привязанную к конкретному счету физического лица. Этот запрос формируется в терминале того банка, где в данный момент находится ваша карточка. Ваш банк проверяет этот запрос и дает ответ. Далее происходит совершение сделки, вы забираете свой товар и уходите. Но на счет магазина, где вы совершали сделку, деньги еще не поступили, так магазин только в конце рабочего дня формирует и направляет в банк эквайрер (банк обслуживания) электронный файл - реестр платежей. Далее этот банк осуществляет обработку всех файлов и направляет их в расчетную сеть международной платежной системы, а уже оттуда в ваш банк приходит сообщение в виде входящего файла, который и служит основанием для отражения операции по вашему счету. По правилам международной платежной системы эти файлы отправляются через 2-3 дня после сделки с использованием карты.
Однако иногда по каким то техническим причинам в расчетную платежную систему уходит не один, а два файла. И ваш банк дважды списывает с вашего счета одну и ту же сумму, что может стать причиной технического овердрафта. Такая ситуация называется "множественное процессирование" и для нее правилами международной платежной системы даже предусмотрен специальный код опротестования, так как такие случаи достаточно частое явление.
Например, вы совершили покупку на 5000 рублей. На вашем счете было 9000 рублей. В расчетную сеть ошибочно информация о покупке была отправлена дважды. У вас с карточки списали 10000, что привело к возникновению овердрафта в сумме 1000 руб.

Каковы последствия технического овердрафта для банка?

Во – первых, в Письме Банка России от 30.06.2009 "Ответы и разъяснения по некоторым вопросам, связанным с применением Положения Банка России от 26 марта 2007 года N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" разъяснено, что в том случае, если в договоре банковского счета отсутствует условие, при котором клиент имеет право на получение кредита, в случае недостаточности средств на его счете кредитная организация обязана обеспечить проведение операции (в том числе с помощью технических средств защиты) только в пределах остатка денежных средств на банковском счете клиента. В случае несанкционированного проведения расходной операции с банковского счета с использованием расчетных карт (технический овердрафт) сумма задолженности должна быть погашена в соответствии с нормами и сроками, установленными ст. 314 ГК РФ. Если указанный вопрос остается неурегулированным, то сумма задолженности списывается со счета и относится кредитной организацией на свои расходы, а резерв на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности кредитной организацией не формируется. Следует отметить, что Положение о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Банком России 26.03.2007 N 302-П), на которое имеется ссылка в письме фактически утратило силу с 1 января 2013 г. в связи с изданием Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Банком России 16.07.2012 N 385-П), утвердившего новые Правила), но в противоречие с новыми правилами это письмо не входит.
Во – вторых, давая оценку техническому овердрафту и оценивая его последствий для банка, Верховный Суд РФ в своем Определении от 25.11.2014 N 5-КГ14-12 указал, что к отношениям, возникающим между физическим лицом и банком (в данном случае ОАО «Сбербанк России»), применяются нормы Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей", а потому услуга, оказываемая банком, должна отвечать требованиям к качеству, а также тем целям, для которых она обычно используется (ст.4 Закона о защите прав потребителей). Единственное основание для освобождения банка от ответственности – доказанный факт действия непреодолимой силы. Но, по мнению Верховного Суда РФ, сбой программного обеспечения не является следствием непреодолимой силы, то есть не освобождает банк от ответственности перед клиентом за ненадлежащее предоставление услуги. Снятие денежных средств с банковской карты физического лица с образованием неразрешенного овердрафта было квалифицировано судом как незаконное действие банка, повлекшее негативные последствия для клиента банка.

Законны ли штрафные санкции за неразрешенный (технический) овердрафт.

В силу пункта 1 статьи 818 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из смысла положений названной выше статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также статьи 10 Закона о защите прав потребителей втекает, что в случае, если банк соглашается предоставить гражданину кредит, то до него должны быть доведены сведения о размере кредита, процентной ставке, полной сумме, подлежащей выплате заемщиком, и график погашения этой суммы. Данные условия являются существенными и подлежат обязательному согласованию с клиентом.
Неразрешенный (технический) овердрафт, договоренность о возможности предоставления которого в случае недостаточности средств на счете сторонами договора не достигнута, по сути является дополнительным кредитом. Однако такой кредит не может быть выдан без согласования с заемщиком поименованных выше существенных условий. Кроме того, в силу самой по себе возможности возникновения технического овердрафта (в том числе по не зависящим от заемщика обстоятельствам, например, в случае списания со счета заемщика денежных средств в размере, превышающем платежный лимит, по истечении нескольких дней с даты проведения операции по изменившемуся в сторону увеличения валютному курсу) пользование в данном случае денежными средствами должно осуществляться на платной основе в рамках кредитных отношений, а не влечь за собой применение штрафных санкций, так как превышение заемщиком платежного лимита и возникновение неразрешенного (технического) овердрафта не является неисполнением или ненадлежащим исполнение обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму займа.
Суды исходят из того, что совершение со стороны Банка ошибки в проведении несанкционированной расходной операции не может являться основанием для возникновения технического овердрафта (Постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 02.12.2016 N 02АП-9807/2016 по делу N А17-5262/20160.
Из изложенного вытекает:
1) Без договора не может быть никакого овердрафта.
2) Если списание произошло- уведомите об этом банк. Никакие штрафные санкции за технический овердрафт к вам применены быть не могут.

— опция, разрешающая обналичивать большее количество средств, чем у вас есть на счете. Баланс дебетовой карты бывает, как положительным, так и отрицательным. Это позволяет привлекать заемный капитал тогда, когда он нужен.

От чего зависит размер овердрафта?

Данный займ, как и потребительский кредит, зависит от дохода заемщика. Он равен 30-50% от суммы, зачисленной на дебетовую карточку. Данный размер может быть выше в отдельных случаях. Каждый месяц банк делает пересчет овердрафта. Чем чаще вы пополняете карту, тем больше заемных средств доступно в очередном месяце.

Как узнать объем доступного овердрафта?

Какая сумма средств вами уже истрачена и сумму доступного лимита, вы узнаете:

При помощи типичного запроса о балансе карты;
Посредством изучения банковского чека после очередной операции;
В банке у кредитных специалистов;
Через аккаунт в сети (если вы пользуетесь интернет-банкингом);
Посредством звонка в банк.

Кроме прочего, клиентам доступно СМС-информирование. Такая услуга дает возможность получать на телефон данные о состоянии карточного счёта. Некоторые чеки показывают и сумму денег и доступные банковские средства. Заранее уточните, как читать данную информацию, чтобы избежать неверной трактовки.

Что такое технический овердрафт по дебетовой карте?

Технический овердрафт не является кредитом. Это вынужденная мера, в результате которой владелец карты попадает «в минус». Такой долг может возникнуть, если:

Вы сняли деньги в банкомате другого банка;
Произошло списание средств за использование услуг;
Автоматически была произведена оплата мобильного банка;
Деньги были списаны по судебному решению.

Что лучше: кредитка или овердрафт по дебетовой карте?

Это разные по предназначению виды кредитования. Например, при необходимости получить крупную сумму средств на совершение масштабной покупки, лучше подойдет кредитная карта. Вам будет доступен больший лимит и льготный период. Но если вам срочно нужно взять деньги до ближайшей зарплаты, то овердрафт станет выгодным решением. Здесь нет многотысячных лимитов, но зато до половины месячного дохода предоставляется в любое время. Поэтому все зависит не от кредитной программы, а от конечной цели заемщика.

Некоторые дебетовые карты имеют разрешенный овердрафт по умолчанию. Оформляя карточку, обязательно уточните данную информацию. Разберитесь в схеме начисления процентов по овердрафту.

Проценты начисляются и по техническому овердрафту. Если ваша карта имеет даже незначительный долг, стоит немедленно его погасить.

Остается добавить, что при поступлении на карту денежных средств сумма долга за овердрафт списывается автоматически. Постоянно контролируйте баланс и финансовые потребности, погашая долги быстро и с выгодой.