Страхование имущества юридических лиц. Тарифы на страхование имущества юридических лиц, его особенности и порядок оформления в рф Страхование имущества юридических лиц организации

269 16.10.2019 5 мин.

Страхование дорогостоящего имущества имеет большое значение, как для физических, так и для юридических лиц. С помощью страховки можно значительно обезопасить юридическое лицо от возможных убытков. Тем более убытки, связанные с причинением ущерба недвижимых объектов могут быть очень значительными.

Общая информация

Под страхованием понимается деятельность страховой компании по оказанию услуг по страховке объекта от наступления определенных в договоре страховых случаев, и при их наступлении компенсация понесенных убытков выгодоприобретателю.

Иногда бывает так, что недвижимое имущество является основным источником получения дохода юридическим лицом и при его разрушении будут понесены убытки не только на восстановительный ремонт, но и в целом при ведении бизнеса.

Именно поэтому многие юридические лица тратят ежегодно большие суммы денег на страхование своей недвижимости.

При заключении договора страхования страхователь, то есть лицо, которое нуждается в страховании его объекта должно уплатить страховую премию. Из данных страховых взносов формируется резервный фонд страховой компании для компенсации убытков своих клиентов, а также данные средства используются для осуществления деятельности компании.

Из этих средств при успешной деятельности страховщика складывается также его прибыль.

Также обязательно должны быть указаны страховые случаи, при которых может произойти страховой риск. Если в договоре прямо не оговорено определенное событие, то страховщик имеет право отказать в выплате компенсации, и такой спор будет решаться в судебном порядке.

Страховое возмещение – это определенная сумма компенсационных средств, которая подлежит к выплате страховщиком выгодоприобретателю.

При этом данное лицо может отличаться от собственника недвижимости. Обычно такая ситуация происходит, когда недвижимость находится в залоге у кредитора, либо инвестора.

Компенсация ущерба напрямую зависит от страховой суммы, на которую страхуется объект недвижимости. И от этой суммы производится расчет страхового возмещения. Страховая сумма может быть равной рыночной стоимости объекта, либо меньше ее.

С видами страхования имущества юридических лиц можно ознакомиться .

Зачастую для уменьшения стоимости страховой премии договор заключается с франшизой. Под ней понимается установленная договором сумма ущерба, неподлежащая компенсации. При заключении договора с франшизой сумма страховой премии может уменьшиться в разы.

Регламентация законодательством

Законодательством предусмотрено, что в качестве страхователя могут выступать физические и юридические лица. При этом страхуемый объект должен находиться в собственности данного лица.

То есть если недвижимость находится на балансе предприятии, то страховщиком будет выступать юридическое лицо.

При страховании недвижимости может быть застраховано следующее:

• целостная конструкция здания;
• конструктивный и косметический ремонт;
• оборудование и другие ценные предметы, находящиеся внутри здания;
• возможные потенциальные убытки предприятия, при разрушении данного имущества.

В настоящее время нет закона, обязывающего юридических или физических лиц к обязательному страхованию.

Кредитные организации при выдаче кредита могут включать в свою программу лояльности по выдаче специальных условий при страховании залогового недвижимого объекта. Но обязывать страховать недвижимость банки не имеют право.

Объекты и субъекты страхования

При заключении такого договора объектом страхования выступает недвижимость. Также в договор могут быть включены в качестве дополнительного объекта ремонт и внутренние составляющие недвижимого помещения.

Субъектами в данном случае являются страхователь – юридическое лицо и страховщик – страховая компания.

Также может быть задействовано третье лицо в качестве выгодоприобретателя. Им может быть банк, инвестор или любое иное юридическое или физическое лицо.

Договор

Данный вид договора может быть заключен на любой период времени. Обычно все страховые договора заключаются на год и потом пролонгируются при своевременной оплате страхователем страховой премии.

При заключении договора на несколько месяцев, страховщик может начать сомневаться в добросовестности страхователя. И при наступлении страхового случая расследование причин будет более тщательным.

Кроме срока действия в договоре должны быть обязательно прописаны все основные характеристики объекта страхования.

Также обязательно нужно учесть все возможные страховые случаи, при наступлении которых страховая компания должна компенсировать ущерб.

Также в договоре обязательно прописывается сумма страховой премии. В случае досрочного расторжения договора, страховщик должен вернуть часть данной суммы, если это предусмотрено договором.

Пример договора можно скачать .

Некоторые компании могут предоставить условия рассрочки страховой премии в течение срока действия договора. Это делается для удобства клиентов, так как суммы страховых взносов могут быть не малые. Обычно они зависят от суммы страхования.

Стоимость

Стоимость недвижимого имущества, которое страхуется должно быть оценено. На основании оценочных данных будет установлена максимальная сумма страховки.

При желании страхователя данная сумма может быть уменьшена до любых размеров.

Кроме оценочных данных можно использовать стоимость помещения из договора купли-продажи, из договоров аренды и других официальных документов, подтверждающих стоимость объекта страхования.

Это типичные страховые случаи для большинства помещений. Но, исходя из особенностей бизнеса и прямого использования конкретного здания, юридическое лицо может дополнительно внести страховые случаи, характерные для этого недвижимого объекта.

Отказ: причины

Не смотря на то, что объект застрахован, бывают случаи, когда страховые компании отказывают в выплате. Для того, чтобы избежать подобных ситуаций, нужно знать основные причины, по которым страховщик может отказать в :

1. Когда страховой случай не был указан в договоре.
2. Когда страховое событие произошло в сроки не действительности договора.
3. Размер причиненных убытков не был документально подтвержден.
4. В случаях, когда страховая компания выдала предписание страхователю о том, как нужно действовать в сложившейся ситуации для уменьшения убытков, а страхователь проигнорировал и не выполнил предписание.
5. Если страховое событие произошло по вине страхователя или выгодоприобретателя.
6. Если договором не установлено иное, то согласно законодательству страховая компания освобождается от компенсации ущерба вследствие военных действий, ядерного взрыва и других неспокойных гражданских событий.
7. Если страхователь не предоставил необходимые документы и не выполнил установленные требования страховщиком для назначения компенсации, страховая компания может быть освобождена от оплаты данного ущерба.

Если договором страхования не определены иные пункты, то согласно российскому законодательству в этих случаях страховая компания может отказать в выплате ущерба.

Видео

Выводы

С помощью договора страхования недвижимости юридическое лицо может значительно снизить свои риски, связанные с причинением ущерба своему бизнесу, который зависит от полноценного состояния недвижимого объекта.

При заключении договора важно указать все возможные страховые случаи, а также ситуации, когда страховщик будет иметь право отказать в компенсационной выплате. С договором имущественного страхования можно ознакомиться .

Договор страхования должен предусматривать все возможные страховые риски и быть выгодным не только для страховой компании, но и для страхователя в первую очередь.

В страховании имущества юридических лиц принимаются на страховую защиту многочисленные и разнообразные объекты имущества, Исчерпывающий перечень этого имущества составить достаточно затруднительно. Однако очевидна объективная необходимость в страховании имущества, так как чрезвычайные, разрушительные события наносят огромный ущерб его владельцам.

Основные группы имущества юридических лиц, принимаемого обычно на страхование, следующие :

• 1. Собственные основные фонды и оборотные средства (кроме наличных денег, ценных бумаг и нематериальных активов) или принадлежащие страхователю на праве хозяйственного ведения, оперативного управления.
• 2. Объекты имущества, полученные в аренду, переработку, перевозки, ремонт, на комиссию, хранение, для совместной деятельности.
• 3. Имущество, полученное на время экспериментальных работ или исследований, для экспонирования на выставках, в музеях, многолетние кустарниковые, плодовоягодные насаждения.
• 4. Сельскохозяйственные животные.
• 5. Строительно-монтажные работы.
• 6. Прочее имущество, не указанное в пп. 1-5.

Как правило, не принимается на страхование следующее имущество юридических лиц :

• - документы и деловые книги;
• - наличные деньга и ценные бумаги;
• - нематериальные активы;
• - дамбы, плотины, мосты;
• - тротуары, асфальтовые и бетонные дороги, площадки;
• - ирригационные и мелиоративные сооружения;
• - имущество, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, о чем в установленном порядке объявлено населению, хозяйствующим субъектам, а также имущество в аварийных зданиях, строениях.

Указанные группы имущества юридических лиц, принимаемые на страхование, различаются по родовым признакам, функциональному назначению, жизненному (производственному) циклу, особенностям проявления рисковых событий. Поэтому их страхование проводится по отдельным правилам страхования. Однако организация страховых отношений, их экономические, правовые основы практически одинаковы при страховании разных видов имущества.

Страховые риски, которые в разных сочетаниях характерны для большинства указанных групп имущества юридических лиц, включаются в соответствующие правила (договоры) страхования.

Такими рисками, от которых проводится страхование имущества, являются повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие :

• - пожара;
• - стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, смерчей, цунами, града, обвалов, оползней, оседаний грунта и др.);
• - противоправных действий третьих лиц, включая кражи и грабежи;
• - падения летательных аппаратов или их обломков;
• - взрыва паровых котлов, топливо и газохранилищ, топливо и газопроводов;
• - аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;
• - подтопления грунтовыми водами;
• - наезда наземного транспортного средства;
• - непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;
• - внутреннего возгорания машин, оборудования, электроаппаратов, электроприборов.

Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате :

• - умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);
• - дефекта в имуществе, который был известен страхователю до заключения договора страхования, но о чем не был уведомлен страховщик;
• - несоблюдения требований нормативных документов, правил и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества;
• - использования объекта имущества не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;
• - естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.), обусловленных внутренними свойствами объектов имущества.

Кроме того, не возмещается ущерб, нанесенный вследствие событий непреодолимой силы (форс-мажорных обстоятельств), если договором страхования не предусмотрено иное.

К таким форс-мажорным событиям относятся :

• - воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• - военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;
• - гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;
• - конфискация, реквизиция, арест или изъятие и уничтожение имущества по решению органов государственной власти, если договором страхования не предусмотрено иное.

Объектами страхования имущества являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом и необходимостью возмещения ущерба при наступлении страховых случаев.

Субъектами страхования являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели.

Страхователями имущества в данном случае выступают юридические лица.

Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества.

Договор страхования заключается на основании письменного или устного заявления и представления страхователем описи имущества, подлежащего страхованию, по установленной страховщиком форме.

В описи имущества страховщики предусматривают необходимость представления страхователем следующих сведений в различных их сочетаниях: наименование объектов имущества; тип, марка или другие важные признаки объекта имущества (например, строительного материала, из которого возведены стены жилого дома или здания иного назначения и т.п.); год выпуска (сдачи объекта в эксплуатацию); количество единиц данного объекта имущества; страховая (действительная) стоимость единицы объекта и всего количества; страховая сумма единицы и всего количества; место нахождения имущества (территория страховой защиты) .

До заключения договора страхования страховщик вправе проверить достоверность сведений, представленных в описи имущества, и иные данные об объектах, условиях их эксплуатации, а при необходимости назначить экспертизу для оценки состояния и действительной стоимости.

Страховщиком проверяются, в частности, наличие имущества в указанном в описи месте; принадлежность имущества на праве собственности, полного хозяйственного ведения, оперативного управления или иных правах; условия хранения имущества; квалификация обслуживающего персонала; подверженность имущества рискам убытков от пожара, стихийных бедствий, затопления», краж и других неблагоприятных событий, балансовая, остаточная стоимость, цена покупки; срок эксплуатации и др. .

Страхователь обязан при заключении договора страхования имущества :

• - сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие значение для определения степени вероятности наступлений страховых случаев и размера возможных убытков; если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил умышленно ложные сведения страховщику о таких обстоятельствах, то страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным и возмещения убытков;
• - поставить страховщика в известность о заключенном уже договоре страхования этого же имущества от тех же или иных рисков у другого страховщика, а также о причинении имуществу ущерба по ранее произошедшим страховым случаям и полученном страховом возмещении. Если после вступления договора страхования в силу изменились обстоятельства, учтенные при заключении договора, что увеличило вероятность наступления страхового случая, то страхователь обязан сообщить об этом страховщику. Страховщик вправе в этом случае потребовать от страхователя изменения условий страхования или уплаты дополнительной суммы страховой премии. При неуведомлении страхователем страховщика об изменении рисковых обстоятельств или возражении против изменения условий страхования и доплаты страховой премии страховщик вправе расторгнуть договор страхования. Страхователь в этом случае возмещает убытки страховщика, вызванные расторжением договора страхования.

Любое предприятие (организация, учреждение), независимо от его организационно-правовой формы, владеющее на правах собственности имуществом, либо принявшее его в лизинг, залог, аренду, комиссию, на продажу, хранение или по иным правовым основаниям имеет право на страхование своего имущества.

Имущество - совокупность материальных ценностей и вещей, находящихся в пользовании (владении) застрахованного лица. Имущество различается по видам: движимое и недвижимое имущество, имущество сельскохозяйственных и промышленных предприятий. Движимое имущество включает в себя всё, что может перемещаться. Недвижимое имущество статично, например: здания, сооружения, земельные участки.

Что подлежит страхованию?

Объектом страхования выступает утрата, недостача или повреждение определенного имущества. По договору страхования имущество может быть застраховано в пользу страхователя (выгодоприобретателя), у которого имеется основанный на договоре (законе) интерес в сохранности данного имущества.

Страхование имущества предприятий подразделяется на виды страхования имущества:

• государственных организаций (предприятий, объединений, учреждений);
• государственных сельскохозяйственных предприятий;
• негосударственных и общественных организаций;
• негосударственных сельскохозяйственных предприятий и арендаторов;
• государственных строений, сдаваемых в аренду организациям и частным лицам;
• религиозных организаций;
• иностранных граждан на территории России.

Страхование имущества юридических организаций в Российской Федерации вышеперечисленных видов проводится на добровольной основе. К страхованию подлежит следующее имущество предприятий:

• сооружения, здания, строения;
• оборудование, инвентарь,
• передаточные устройства, силовые рабочие и прочие машины,
• транспортные средства, ловецкие (иные) суда, орудия лова,
• объекты незавершенного производства и капитального строительства,
• готовая продукция, товары, сырье, материалы;
• сельскохозяйственные животные, кролики, пушные звери, семьи пчел и домашняя птица;
• урожай сельскохозяйственных культур;
• прочее имущество.

Переданное в аренду другим организациям имущество может быть застраховано отдельно от общей части имущества.

Что не подлежит страхованию?

При страховании имущества юридических лиц не полежит страхованию следующее имущество:

• ценные бумаги, наличные деньги, документы;
• земляные сооружения, дамбы, плотины, тротуары, мосты, площадки для стоянки автотранспорта, асфальтированные дороги и другие;
• сооружения, строения и прочее имущество, которое находится в зоне стихийного бедствия.

Исключением последнего пункта является случай, при котором страхование пролонгируется на новый срок еще до истечения срока по предыдущему договору, в границах того процента от стоимости имущества, который был указан в первоначальном договоре страхования.

Риски страхования

Имущественные интересы хозяйствующих субъектов проявляются при гибели, его разрушении (повреждении), затоплении, краже, уничтожении имущества. Следует учитывать, что страховой защите подлежат имущественные интересы, страховой случай с которыми произошел непреднамеренно (случайно).

Страхование имущества предприятий проводится от возможного получения ущерба (убытка) при повреждении или гибели имущества по следующим наступившим страховым рискам (страховым событиям):

• повреждение или уничтожение от взрыва, пожара, удара молнии;
• повреждение или уничтожение от стихийного бедствия (наводнения, землетрясения, ураганы, ливни, снегопады, сели и другие);
• повреждение или уничтожение от падения пилотируемых летательных объектов, а также их частей;
• гибель или повреждение от разрушительного действия воды (аварии на водопроводных, отопительных, противопожарных, канализационных системах, проникновение воды или прочей жидкости из соседних помещений);
• уничтожение или повреждение от постороннего воздействия (наезд транспортного средства или самодвижущейся машины, навал водного транспортного средства или самоходного плавающего инженерного сооружения);
• повреждение или уничтожение при совершении противозаконных действиях третьих лиц (кража, разбой, грабеж, разбой, поджог, вандализм).

Важно знать!

Поврежденным считается состояние имущества, при котором отсутствуют характерные признаки его полного уничтожения или гибели, и которое может быть восстановлено путем ремонта. Уничтожение, гибель, пропажа, затопление - это выбытие имущества из пользования. Кража означает изъятие имущества путем мошенничества, воровства или разбоя.

Страховое возмещение

При страховании имущества юридических лиц выплата страхового возмещения может производиться как для страхователя, так и назначенному им выгодоприобретателю (физическому или юридическому лицу). Важно помнить, что возникновение обязанности по выполнению страховой выплаты у страховщика возникает только при факте наступившего страхового события (случая). У выгодоприобретателя (страхователя) до наступления страхового события (случая) нет никаких прав и оснований на получение страхового возмещения.

Страхование имущества юридических лиц включает в себе несколько близких видов страхования, которых объединяет объект страхования – имущество находящее в собственности Страхователя , принятое или переданное в доверительное управление, аренду, лизинг, залог, на хранение, комиссию, продажу, приобретенное в кредит и являющееся обеспечением этого кредита.
Страхование имущества юридических лиц ООО СО «Геополис» проводит на основании Лицензии Федеральной службы страхового надзора РФ и Правил страхования имущества .

Объектом страхования может являться:

• здания, сооружения, помещения, внутренняя отделка помещений,
• мебель, инвентарь, вычислительная техника, оргтехника, офисное оборудование
• производственное оборудование,
• готовая продукция, товары, сырье, материалы

На особых условиях могут быть застрахованы наличные деньги; и ценные бумаги, банковские карты, драгоценные металлы и изделия из драгоценных металлов и камней, маpки, монеты, картины, и иные коллекции или произведения искусства.

Страховые риски - события, на случай наступления которых может быть заключен договор страхования имущества, перечислены в Правилах страхования . Выбирает набор рисков сам Страхователь исходя из разумности и целесообразности страхового покрытия, однако, Страховое общество имеет право на корректировку предлагаемого страхового покрытия исходя из своей практики страхования аналогичных рисков.

Страховая сумма - определяется исходя из действительной стоимости объекта страхования и это будет наиболее оптимальным решением. Однако, в некоторых случаях страховая сумма может быть определена в размере балансовой стоимости, залоговой стоимости и др. В этом случае Страховое общество будет нести ответственность соразмерно отношению страховой суммы и действительной стоимости (то есть объект страхования как бы частично застрахован и частично не застрахован пропорционально).
В случае неполного страхования законодательство дает нам право договориться о полной оплате убытков вне зависимости от отношения стоимости объекта и страховой суммы, так называемая система выплат по первому риску. В этом случае к тарифу применяются повышающие коэффициенты.

Франшиза – На практике применяется для объектов имущества юридических лиц в размере 0,1% от страховой суммы. Величина франшизы может как понижаться так и повышаться (одновременно со снижением страховой премии) по договоренности Страхователя и Страхового общества.

Страховая премия (взнос) – является платой за страхование. Страхование работает только при условии полной оплаты страховой премии или полной и своевременной оплаты рассроченных платежей.
Для некоторых категорий имущества могут применяться ориентировочные страховые тарифы

Категория имущества	Страховой тариф, %
Недвижимость (ж/б, кирпичные здания, сооружения)	0,05 – 0,20 %
Недвижимость (деревянные здания, сооружения)	0,15 – 0,30 %
Офисная и бытовая техника, мебель	0,08 – 0,20 %
Производственное и вспомогательное оборудование	0,06 – 0,25 %
Товарные запасы (продукты питания, вино-водочные изделия, лекарства, одежда, обувь, бытовая техника, оргтехника)	0,07 – 0,28 %
Сырьевые запасы (продукты и полуфабрикаты, фармакологическое сырье, металлопрокат)
Товарные запасы (хозяйственные товары, лакокрасочные изделия, мебель, автотранспорт, нефтепродукты)	0,10 – 0,35 %
Сырьевые запасы (дерево, пластик, лакокрасочные изделия, кожа, ткани, нефтепродукты, другие горючие и взрывоопасные вещества, жидкости и газы)

Отдельные направления страхования имущества юридических лиц оформлены конкретизированными условиями страхования, отражающими особенности того или иного вида имущества.

Страхование арендуемого нежилого фонда города Москвы
(государственного и муниципального имущества)

Страховое общество «Геополис» более 15 лет принимает на страхование муниципальные помещения, сдаваемые Департаментом имущества Москвы в аренду или хозяйственное ведение. За это время нами накоплен большой опыт по этой программе, что позволило нам полностью унифицировать страхование как при оформлении страхования так и при урегулировании убытков.

Особенностями программы являются:

• Правила страхования арендуемого нежилого фонда города Москвы
• Страховые риски соответствуют требованиям Департамента имущества Москвы и включают в себя пожар, стихийные бедствия, залив, противоправные действия третьих лиц.
• Страховая сумма рассчитывается исходя из базовой стоимости строительства квадратного метра, утвержденной в Москве в размере 20 866 рублей.
• Франшиза в размере 0,1% от страховой суммы.
• Страховая премия в размере от 0,1 до 0,25% от страховой суммы. Тариф учитывает материал основных конструктивных элементов здания и физический износ БТИ.
• Возмещение ущерба – проводится на основании ограниченного набора документов, расчет ущерба производится по методике, утвержденной Департаментом имущества Москвы, что позволяет сократить сроки выплаты до 1 недели.

На базе этой программы и Правил страхования государственного и муниципального имущества мы можем принять на страхование и иные помещения, не являющиеся муниципальной собственностью, а именно арендованные помещения федеральной собственности (помещения в учебных заведениях, медицинских учреждениях, государственных предприятиях), коммерческие арендованные помещения (офисы, магазины, рестораны, производственные, складские помещения), объекты культурного наследия.

• Здания завершенного строительства и сооружения;
• Гостиницы и рестораны;
• Торговые центры, магазины, торговое оборудование и наличность в кассах;
• Офисы, оргтехника и комплектующие;
• Склады и товароматериальные ценности;
• Строящиеся объекты;
• Автопарки и спецтехника;
• Суда, летательные аппараты, железнодорожные составы;
• Промышленные объекты;
• Инженерное оборудование и станки;
• Элеваторы, фермы, скот и урожай;
• Грузы;
• Объекты лизинга и залога.

В большинстве случаев страховщики считают страхование имущества юридических лиц понятным для себя видом страхования, что обусловлено возможностью перестраховывать риски в Европе по выгодным тарифам. Следовательно, мы можем давать хорошие тарифы.

Убытки по страхованию имущества, как правило, оплачиваются без каких-либо проблем, так как большинство рисков попадает в облигаторные договора перестрахования и большую часть ответственности за риски по данным договорам несут перестраховщики.

Обратитесь к нам, и мы подберем лучшие условия для страхования имущества вашей компании. Мы обладаем солидным опытом по страхованию различного имущества юридических лиц в различных субъектах РФ. При обращении региональных клиентов, оригиналы договоров мы отправим вам с помощью курьерской службы в руки поручателю.

Обратитесь к нам, и вы получите предложение, действительно заслуживающее вашего внимания!